Vous envisagez un investissement immobilier locatif au Sénégal ? Si vous souhaitez passer par le système bancaire pour financer votre investissement, il est fort probable que vous soyez tenté par un crédit immobilier amortissable. Mais avez-vous déjà entendu parler du prêt immobilier in fine ? Moins connu que le crédit immobilier classique qui est remboursé sous forme de mensualités, le prêt in fine est destiné aux investisseurs qui souhaitent financer un bien immobilier destiné à la location. C’est un crédit moins cher en termes de mensualités, qui est accordé aux bons profils et qui est soumis à des garanties et avantages assez intéressants pour les investisseurs. On vous en parle dans cet article.
Le prêt in fine : Ce qu’il faut savoir sur ce crédit immobilier au Sénégal
En matière d’emprunt bancaire, il faut distinguer deux grandes typologies de prêts à savoir : le prêt amortissable et le prêt in fine. Le prêt amortissable est celui auquel la plupart des gens ont accès. Il se rembourse progressivement sous forme de mensualités. Par contre, le prêt in fine est remboursé seulement à échéance. Pendant toute la durée du prêt, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts et l’assurance. Le montant du crédit en lui-même est remboursé en une seule fois à la fin de de l’échéance prévue.
Pour obtenir un crédit in fine, l’emprunteur doit être en mesure de prouver sa stabilité financière au moment de souscrire à son prêt et pour les années à venir. Ce prêt in fine peut être souscrit par un particulier, une entreprise, ou par une société civile telle que la SCI.
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Comment fonctionne le prêt in fine ?
Comme nous l’avons vu plus haut, le prêt in fine est entièrement payé à la fin de l’échéance associée au prêt. L’emprunteur paie donc uniquement les intérêts et l’assurance liée à son emprunt comme mensualités. Bon à savoir, les intérêts liés au prêt in fine restent constants durant toute la durée du crédit, parce qu’ ils sont calculés sur le montant initial du crédit. Par contre, dans le cadre d’un prêt amortissable par exemple, les intérêts sont calculés sur le le capital restant dû, et sont donc dégressifs. Le prêt in fine peut alors avoir un coût global plus élevé qu’un prêt amortissable classique. Pour octroyer un prêt in fine à leurs clients, les organismes bancaires exigent un certain nombre de garanties supplémentaires.
En matières de garanties, 3 possibilités peuvent se présenter :
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Le placement unique :
Cette garantie peut être utilisée dans le cas où l’emprunteur dispose de 100% de la somme qu’il veut emprunter mais sous forme d’épargne bloquée ou de placements financiers. Dans ce cas, la banque va prendre en garantie cette somme, durant toute la durée du crédit.
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Le placement partiel :
Cette garantie entre en jeu lorsque l’emprunteur dispose seulement d’une partie de la somme qu’il désire emprunter à la banque. Dans cette situation, la banque immobilise cette somme et la considère comme un apport à placer sur un compte d’épargne bloqué. Cette somme va être complétée par des mensualités qui seront calculées selon le restant à rembourser. L’ensemble de ce capital va être bloqué par la banque jusqu’à la fin du contrat de crédit.
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Une autre possibilité :
Le placement régulier. Cette exigence de la banque va consister pour l’emprunteur, à rembourser le crédit avec les revenus qui vont être générés par son investissement locatif. Celui-ci va donc placer une partie de ses revenus locatifs sur un produit financier de type assurance vie qui va être bloquée par la banque jusqu’au terme du prêt.
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Quels sont les profils éligibles au prêt in fine ?
Le prêt in fine est un crédit destiné à financer l’investissement immobilier locatif. Tous les investisseurs peuvent se faire octroyer ce prêt, en s’engageant à placer une partie des loyers perçus sur un compte épargne ou sur une assurance vie choisi par l’établissement prêteur. Ces fonds serviront ainsi au remboursement du prêt une fois qu’il est arrivé à échéance. Grâce à des mensualités basses composées seulement d’intérêts et d’assurance, le prêt immobilier in fine est destiné aux personnes qui font un investissement locatif. Il n’est pas un emprunt adapté dans le cadre de l’achat d’une résidence principale par exemple.
Quels sont les avantages du crédit in fine ?
Il faut savoir que le coût global du prêt in fine est plus élevé que celui du prêt amortissable traditionnel. Les taux d’intérêt associés à ce prêt sont aussi très élevés. Le prêt in fine est, en réalité, intéressant uniquement pour les personnes qui sont sujettes à de fortes impositions fiscales. Il permet de libérer son investissement locatif de l’assiette de l’impôt sur le revenu pendant toute la durée du prêt. Le prêt n’étant pas remboursé à la banque, il ne rentre pas dans l’assiette de calcul de l’impôt sur le revenu, contrairement au prêt amortissable.
Qu’en est-il des potentiels risques liés au crédit in fine ?
Le crédit in fine constitue une solution idéale pour les investisseurs fortunés qui veulent réduire leur imposition tout en se constituant un patrimoine immobilier et financier. Ce type de prêt comporte 3 grands risques :
- Le risque de défaillance du locataire qui se retrouve dans l’incapacité de payer ses loyers et donc pas de revenus pour l’emprunteur.
- La vacance du bien qui implique aussi une absence de revenus.
- La baisse du taux d’intérêt associé au produit financier sur lequel seront placées les mensualités.
Le prêt in fine est-il une solution de financement qui vous intéresse ? Pensez vous y être éligible ?
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Diplômé d’un Master en Gestion de patrimoine à l’université d’économie d’Aix-Marseille, ayant exercé durant plusieurs années dans l’immobilier à Marseille, Paris et au Sénégal, auteur du livre ” Immobilier au Sénégal : la copropriété “, je partage avec vous des réflexions liées à l’immobilier au Sénégal. Si vous avez une question ou envie de réagir après avoir lu cet article, n’hésitez pas à poster un commentaire !
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