Pour financer un achat immobilier au Sénégal, il est assez courant de recourir à un prêt immobilier. Toutefois, il n’est pas toujours aisé d’obtenir un crédit pour acheter une maison ou un appartement. En effet, pour s’assurer de la solvabilité du candidat emprunteur, les banques ont des critères de sélection assez rigoureux. Pour parvenir à tirer son épingle du jeu, le demandeur doit donc s’assurer d’avoir une situation professionnelle stable, un historique bancaire sain, un taux d’endettement faible et un bon état de santé entre autres. Et lorsque l’on ne coche pas ces cases, obtenir un prêt immobilier au Sénégal peut être assez difficile. Que faire alors quand on ne constitue pas un profil solvable aux yeux des organismes bancaires ? Quelles sont les autres solutions qui existent pour acheter une maison au Sénégal sans passer par les banques ? On vous propose dans cet article 5 pistes à explorer.
1- La location avec option d’achat
Encore appelée location-vente au Sénégal, la location avec option d’achat permet à un tiers, de louer un bien immobilier, avec possibilité de l’acheter en fin de bail. C’est donc une forme de location qui vous permet de devenir propriétaire du bien immobilier au bout d’une certaine période. Généralement la location avec option d’achat dure entre 10 et 15 ans. Contrairement à l’achat immobilier classique, la location-vente vous épargne d’avoir à payer l’intégralité du prix de vente du bien immobilier avant de l’habiter.
Pendant la durée d’un contrat de location vente, le prix d’achat du bien immobilier est plutôt payé de façon échelonnée et sous forme de redevance mensuelle, constituée d’une part de loyer et d’une part d’épargne. C’est cette épargne qui va permettre la constitution d’un apport, qui sera déduit du prix de vente au moment de la levée de l’option d’achat en fin de contrat. Ainsi, la location avec option d’achat vous permet de posséder uniquement les murs de l’appartement ou de la maison que vous souhaitez acheter. Ce n’est qu’à la fin de la période locative que le bien immobilier deviendra votre entière propriété. La période locative associée au contrat, vous donne le temps nécessaire pour réunir les fonds qu’il vous faut pour posséder votre maison à la fin de la période de location.
En savoir plus : L’essentiel à savoir sur la location-vente au Sénégal.
2- Le paiement différé ou vente à terme
La vente à terme consiste tout simplement à acheter une maison et la payer plus tard. Autrement dit, ici, l’acheteur a la possibilité de payer le vendeur de façon progressive et limitée dans le temps. Ce mode d’achat est souvent privilégié par les jeunes acheteurs.
Le contrat de vente à terme est considéré comme une promesse de vente ferme. De ce fait, l’acheteur s’engage à payer le bien immobilier au prix convenu et ce, de façon échelonnée. De la même manière, le vendeur s’engage à vendre le bien à l’acheteur selon les termes et conditions qui ont été négociés. Pour s’assurer du strict respect de ce contrat, il est préférable de le signer par acte authentique devant un notaire.
Même si elle oblige les deux parties engagées à respecter un certain nombre de devoirs l’un envers l’autre, la vente à terme constitue une des meilleures solutions pour acheter une maison au Sénégal sans passer par les banques. Elle permet ainsi de devenir propriétaire immobilier sans contracter un prêt vu que le versement du prix de vente du bien est échelonné.
3- Le crowdfunding immobilier
On n’achète pas seulement un bien immobilier pour y vivre. Il est aussi possible d’acquérir un bien immobilier dans l’optique de le mettre en location ou de l’utiliser comme local commercial. Dans ces cas, l’achat devient un investissement qui devrait pouvoir être rentabilisé. Et pour les personnes qui veulent acheter une propriété immobilière dans le but de la rentabiliser rapidement, une des meilleures alternatives au financement bancaire est le crowdfunding immobilier. Il s’agit d’un moyen 2.0 de financer l’achat d’un bien immobilier en passant par une plateforme en ligne.
En effet, sur les sites de crowdfunding, des investisseurs acquièrent conjointement des biens et immeubles. Ils investissent dans les projets immobiliers qui leur semblent bénéfiques et sur lesquels ils peuvent obtenir de potentiels rendements élevés. Une autre solution pour acheter un bien immobilier au Sénégal sans passer par les banques est donc de faire recours au crowdfunding immobilier.
Il existe de nombreuses plateformes sur lesquelles vous pourrez exposer votre projet immobilier et recueillir des fonds d’investisseurs.
En savoir plus sur le crowdfunding immobilier au Sénégal.
4- Le financement familial
Plus connu sous l’appellation love money, le financement familial est un prêt ou un don qui provient des membres de la famille ou des amis. Dans le cadre d’un projet immobilier, vos proches peuvent vous avancer de l’argent. S’il s’agit d’un prêt, vous êtes tenu de le rembourser pour ne pas détériorer vos rapports. D’ailleurs, le mieux, c’est que ce financement familial soit formalisé par un contrat en bonne et due forme afin de garantir le respect des conditions fixées.
Pour les personnes qui vous prêtent de l’argent, la love money peut prendre la forme d’un placement. Surtout si vous investissez dans l’immobilier locatif par exemple, vous avez la possibilité de leur rembourser avec des intérêts supplémentaires. De quoi les motiver à vous faire un prêt plus facilement. Quoi qu’il en soit, la love money peut vous permettre d’investir rapidement dans l’immobilier au Sénégal sans passer par la banque.
5- Le prêt relais
Aussi appelé achat-vente, le prêt relais vous permet de financer l’achat d’un second ou même un troisième bien immobilier. La plupart du temps, les personnes qui veulent acheter ou faire construire une nouvelle propriété vendent d’abord leur ancienne maison. Ce qui leur permet d’avoir les fonds nécessaires pour faire leur seconde acquisition immobilière. Adressé aux personnes qui se trouvent dans une telle situation, le prêt relais leur permet de trouver les moyens d’acheter un nouveau bien immobilier avant même la vente du premier bien. Le prêt relais constitue alors un emprunt de courte durée, qui permet d’obtenir une importante somme d’argent pour acheter un bien, avant d’avoir vendu son précédent logement.
Il est donc idéal pour ceux qui veulent acheter une seconde résidence principale ou pour les investisseurs locatifs qui veulent se lancer dans un énième placement. Beaucoup plus facile à obtenir, le prêt relais permet de financer les frais d’aménagement et d’achat d’une nouvelle maison. Il regroupe les prêts des deux logements en un seul et pour une période variant généralement entre 6 mois et 5 ans. Lorsque vous vendez votre ancienne maison, votre précédent crédit immobilier est annulé et un nouveau crédit immobilier entre en vigueur sur la nouvelle propriété.
Même si le prêt relais vous oblige à passer par les banques, il constitue toutefois une solution pratique et temporaire pour trouver des fonds, le temps que la vente de l’ancien bien immobilier soit officialisée et bien conclue. Il faut aussi tenir compte du fait que les personnes déjà propriétaires ont plus de chances d’obtenir un financement grâce à leur patrimoine immobilier. En effet, les banques considèrent que le risque de non remboursement est moindre et la garantie immobilière fournie par ce type d’emprunteur est un gage de confiance.
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Diplômé d’un Master en Gestion de patrimoine à l’université d’économie d’Aix-Marseille, ayant exercé durant plusieurs années dans l’immobilier à Marseille, Paris et au Sénégal, auteur du livre ” Immobilier au Sénégal : la copropriété “, je partage avec vous des réflexions liées à l’immobilier au Sénégal. Si vous avez une question ou envie de réagir après avoir lu cet article, n’hésitez pas à poster un commentaire !
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