Crédit immobilier au Sénégal : tout savoir sur la capacité d’emprunt

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Pour trouver un crédit immobilier en vue de réaliser ses différents projets au Sénégal, il est important de monter un dossier de demande de prêt. Ce dernier comporte de nombreuses informations et documents tels que l’apport personnel, les revenus mensuels, l’état de santé, la capacité d’endettement, etc. La capacité d’emprunt désigne la somme qu’un emprunteur peut recevoir d’un organisme prêteur après sa demande. Elle se calcule sur la base de deux composantes majeures que sont le taux d’endettement et la somme restante permettant à l’emprunteur de vivre dans son ménage. Quelles sont les informations à connaître sur la capacité d’emprunt au Sénégal? Comment est-elle calculée ?

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt dans le cadre d’un crédit immobilier au Sénégal?

La capacité d’emprunt ou encore la capacité d’endettement désigne la somme qu’un emprunteur peut avoir réellement lorsqu’il fait une demande de crédit immobilier. Elle est une donnée importante de sa capacité d’achat. Pour la déterminer, l’établissement prêteur s’appuie sur deux éléments principaux que sont : le reste à vivre du ménage de l’emprunteur et le taux d’endettement.

Capacité d'emprunt Sénégal
Capacité d’emprunt prêt immobilier Sénégal

Il est aussi à noter que le taux d’intérêt du prêt immobilier et sa durée influencent aussi le montant à emprunter. C’est la raison pour laquelle il est nécessaire de faire la simulation afin de choisir un prêt immobilier à un taux concurrentiel. Si le taux de crédit est élevé, comme dans la plupart des banques sénégalaises, les mensualités à payer le sont aussi, et la capacité d’endettement est réduite.

Comment se calcule la capacité d’emprunt au Sénégal?

Le calcul de la capacité d’endettement prend en compte ces deux éléments : le reste à vivre de l’emprunteur et le taux d’endettement.

Le reste à vivre

Le reste à vivre désigne le montant restant à l’emprunteur une fois qu’il a payé toutes ses charges récurrentes. Si cette somme est trop basse pour permettre au foyer de vivre normalement et d’assurer les dépenses habituelles et les charges fixes comme celles de l’eau, l’électricité et autres, l’établissement prêteur refusera d’accorder le prêt. Le plus souvent, la capacité d’emprunt est une fonction du reste à vivre du ménage, bien plus que le taux d’endettement.

Pour obtenir un prêt immobilier, les exigences concernant le reste à vivre peuvent varier d’un foyer à un autre à cause de sa constitution. Ainsi, pour un foyer d’un célibataire sans enfants par exemple, le montant du reste à vivre ne sera pas le même que celui d’un célibataire avec des enfants à sa charge. Les revenus des emprunteurs et les exigences des banques peuvent aussi influencer les calculs.

Taux d’endettement et son calcul

Le taux d’endettement est le rapport entre les charges du foyer et les revenus de l’emprunteur. Cette donnée permet à la banque de savoir combien l’emprunteur peut dépenser pour ses besoins habituels afin de ne pas accumuler de dettes supérieures à ses moyens.

Pour calculer le taux d’endettement, certains revenus doivent être considérés. Il s’agit :

–          Des pensions de retraite

–          Des revenus fonciers

–          Les salaires

–          Les revenus issus des affaires et placements financiers

Il faut aussi noter que dans le calcul du taux d’endettement, les revenus non considérés comme les frais de déplacement, les allocations familiales, les primes exceptionnelles et les primes d’intéressement ne sont pas pris en compte.

En plus des revenus, il y a des charges qui sont pris en compte tels que : les charges récurrentes, le loyer mensuel pour un locataire, les pensions alimentaires versées à un ex-conjoint ou à des enfants ou parents, les mensualités du remboursement d’un crédit en cours. Après avoir considéré tous ces éléments, par des mécanismes de calculs complexes, la banque pourra déterminer le taux d’endettement de l’emprunteur.

Pour accorder un prêt immobilier, les banques sénégalaises refusent de dépasser le seuil de 33% du taux d’endettement. Il est vrai que quelques exceptions peuvent être faites lorsque le dossier de demande de prêt est assez solide et si les revenus mensuels de l’emprunteur sont assez conséquents.

Comment augmenter sa capacité d’emprunt pour obtenir un prêt immobilier au Sénégal ?

En premier lieu, la restructuration des crédits en cours est un bon moyen pour augmenter son taux d’emprunt. Si l’emprunteur à des crédits de consommation en cours qu’il paye déjà, il peut tout simplement les regrouper en un seul. Il paiera ainsi un seul crédit tout en rallongeant la durée du crédit conso et réduisant ainsi les mensualités à payer.

Capacité d'emprunt Sénégal
La capacité d’emprunt

Aussi, est-il important de recourir aux services d’un professionnel comme le courtier immobilier. Spécialiste du monde de l’immobilier et connaisseur du marché, le courtier est un conseiller par excellence dans toutes les étapes du montage du dossier de demande de crédit. Il vous donne les stratégies pour augmenter votre capacité d’endettement, mais vous aide aussi à optimiser votre dossier pour trouver un crédit immobilier en fonction de votre profil. Il est aussi celui qui vous permet de trouver un prêt immobilier à un taux concurrentiel sur le marché sénégalais où les taux de crédit immobiliers sont assez élevés.

A lire aussi :

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–          Crédit Immobilier Au Sénégal : Quelles Sont Les Conditions De Financement ?

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Évaluation de l'article

Diplômé d’un Master en Gestion de patrimoine à l’université d’économie d’Aix-Marseille, ayant exercé durant plusieurs années dans l’immobilier à Marseille, Paris et au Sénégal, auteur du livre ” Immobilier au Sénégal : la copropriété “, je partage avec vous des réflexions liées à l’immobilier au Sénégal. Si vous avez une question ou envie de réagir après avoir lu cet article, n’hésitez pas à poster un commentaire !

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