Prêt immo : Comment constituer rapidement un apport personnel pour investir dans l’immobilier au Sénégal ?

Constituer apport personnel immobilier Sénégal

Investir dans un bien immobilier à partir de ses fonds propres n’est pas évident. Le crédit immobilier est devenu la solution pour la plupart des personnes détenant un projet immobilier. Cependant, pour que ce prêt immobilier leur soit accordé, certaines conditions à respecter en plus de plusieurs pièces à fournir et souvent un apport personnel leur sont demandées. Qu’est-ce qu’un apport personnel pour un crédit immobilier ? Comment constituer un apport personnel au plus vite pour investir dans son projet immobilier au Sénégal ? Dans cet article, on vous donne toutes les clés.

L’apport personnel pour un crédit immobilier, c’est quoi ?

L’apport personnel pour un crédit immobilier fait référence à un montant (délivré par l’acquéreur) qui représente un pourcentage du prêt immobilier demandé. En effet, cette somme d’argent est le montant qu’il faut avoir avant de commencer les démarches pour contracter le prêt immobilier. Il permet de décharger et de soulager la banque d’une partie de l’investissement.  

Généralement, l’apport personnel d’un crédit immobilier sert à gérer les frais générés par l’emprunt (la caution, les frais de notaires, les frais de dossiers, d’agence…). Il s’agit d’une donnée importante et déterminante dans l’obtention de votre crédit. Il en dit long sur la capacité de remboursement du créditeur. C’est également une preuve de votre capacité d’épargne, qui pousse la banque à vous accorder le prêt pour la réalisation de votre projet immobilier.

Apport personnel prêt immobilier Sénégal
Apport personnel prêt immobilier Sénégal

Pour faire court, de nombreuses banques ne sont pas enthousiastes à l’idée d’accorder plus que la valeur vénale d’un bien immobilier. Pour cette raison, la plupart refusent des prêts sans apport personnel. Ceci parce qu’elles courent un gros risque en cas de défaut de paiement étant donné qu’elle sponsorise plus que la valeur vénale du bien.

L’apport personnel montre votre sérieux financier et vous épargne du rejet de votre dossier de crédit. Il représente généralement 10 % à 40 % de la valeur vénale du bien. Il faut noter que plus cet apport est élevé, plus vos négociations avec votre banquier seront favorables. Vous serez ainsi en position de force pour discuter de la durée du crédit et revoir le taux d’endettement à la baisse ou à la hausse, à votre convenance. Toutefois, il faudra avoir des arguments solides pour convaincre votre banquier.

L’apport est-il obligatoire pour obtenir un crédit immobilier ?

Aucune loi au Sénégal ne stipule qu’un apport personnel soit indispensable à l’obtention d’un crédit immobilier. Il existe des banques qui acceptent le financement à 110 %, c’est-à-dire un financement sans apport. Elles sponsorisent donc le coût total de l’acquisition du bien immobilier (estimé à 100 %), en plus des frais annexes générés par l’emprunt (estimé à 10 %), ce qui correspond au 110 %. Cependant, il faut avouer que les banques qui cautionnent cette méthode sont assez rares et les personnes qui en bénéficient sont peu nombreuses

Apport personnel prêt immobilier Sénégal
Apport personnel prêt immobilier Sénégal

En réalité, pour contracter un crédit immobilier sans apport financier, les justificatifs d’un revenu mensuel élevé, d’une situation financière stable, d’une sécurité et d’une ancienneté professionnelle sont demandés à l’emprunteur. Le crédit n’est accordé qu’à ceux dont les profils sont percutants, principalement les jeunes actifs et les primos-accédants. D’autres parts, des situations complexes telles que la perte d’un conjoint, un divorce, une suite de maladie grave, peuvent être un argument légitime à l’emprunteur pour contracter son crédit. Bien entendu selon les conditions identifiées plus haut (revenus stables et sains).   

En absence d’apport, il est de ce fait, impératif de se renseigner et de faire appel à un courtier qui vous assiste et vous accompagne dans les démarches de demande de crédit immobilier. Il faut notifier qu’en absence d’apport financier, le taux d’intérêt est élevé. Il vous sera également difficile de négocier les conditions d’emprunt. Vous serez contraint d’accepter toutes les conditions qui vous seront imposées.           

3 solutions pour se constituer un apport personnel rapidement pour obtenir un crédit immobilier au Sénégal

Il est toujours avantageux de se présenter avec un apport personnel lors d’un crédit immobilier. Si vous n’en possédez pas et que vous ne souhaitez pas contracter le prêt sans apport, il existe des solutions qui vous aident à le constituer au plus vite. Selon le type d’investissement immobilier, qu’il s’agisse de l’achat, de la location ou de la construction d’un logement ; de l’achat d’un titre foncier ou de la rénovation d’une maison, des solutions existent.

1-Recourir à l´épargne

La BHS (Banque de l’Habitat du Sénégal) propose aux employés des secteurs privé, public, aux acteurs et artisans du secteur informel, un plan Épargne logement (PEL) afin de constituer rapidement un apport personnel pour obtenir un crédit immobilier. Il s’agit d’une solution idéale, quel que soit le type de projet immobilier que vous détenez.

Apport personnel prêt immobilier Sénégal
Apport personnel prêt immobilier Sénégal

Les impôts sont exonérés à un taux net de 4 % avec une longue période de remboursement (20 ans). Il faudra d’abord créer le compte épargne logement puis en 48 mois, moins de 4 ans, vous pourrez constituer la somme nécessaire.

2-La love money

L’une des solutions les plus efficaces pour constituer rapidement son apport personnel est la love money. Dans votre entourage, il y a toujours des personnes capables de vous avancer une somme suffisante pour demander un accompagnement auprès de votre banque. 

Apport personnel prêt immobilier Sénégal

La love money représente l’argent qui est donné ou prêté par les proches (parents, amis, famille…) pour constituer une mise de fonds solide.

3- Le financement participatif

Le financement partitif est notamment recommandé aux personnes désireuses d’investir dans l’immobilier locatif. Encore appelé crowdfunding, il s’agit d’un outil de financement en ligne qui aide à constituer un fond pour n’importe quel projet (économique, sociale, immobilier…). Elle peut être sous forme de prêt, de don ou d’une prise de participation. Pour constituer rapidement un apport personnel pour un crédit immobilier, c’est une solution idéale.   On vous recommande de faire des recherches pour plus d’éclaircissement au sujet.

L’apport personnel pour un crédit immobilier est bénéfique. Si vous n’en disposez pas, ce n’est en aucun cas grave. Les solutions énumérées plus haut vous aideront. Si ces dernières ne vous conviennent toujours pas, il n’est pas impossible de contracter votre prêt sans lui.

Un conseil, pensez à contracter un crédit, dans les normes de votre capacité financière. Si vous visez quelque chose au-dessus de vos moyens, vous verrez votre demande rejetée. Vous ferez perdre votre temps à vous et à votre banque. N’exagérez donc pas !

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Alioune SECK

Diplômé d’un Master en Gestion de patrimoine à l’université d’économie d’Aix-Marseille, ayant exercé durant plusieurs années dans l’immobilier à Marseille, Paris et au Sénégal, auteur du livre ” Immobilier au Sénégal : la copropriété “, je partage avec vous des réflexions liées à l’immobilier au Sénégal. Si vous avez une question ou envie de réagir après avoir lu cet article, n’hésitez pas à poster un commentaire !

Egalement, si vous souhaitez créer votre agence immobilière, savoir comment gérer un patrimoine immobilier, faire de la gestion locative, je dispense une formation sur ce sujet. Les informations sont à découvrir via ce lien: https://keurcity.com/formation-ouvrir-agence-immobiliere-senegal/

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