Pour prêter de l’argent à un particulier ou à une entreprise au Sénégal, les banques et organismes de crédit doivent s’assurer que l’emprunteur a la capacité de payer son crédit immobilier. C’est dans cette optique que ces organismes prêteurs au Sénégal demandent aux emprunteurs de souscrire à une assurance emprunteur. Disponibles sur le marché sous plusieurs taux, il est important de comprendre ce que sont ces taux d’assurance au Sénégal, et surtout comment les calculer. Découvrez dans cet article comment déterminer le taux d’assurance immobilier au Sénégal.
Le taux d’assurance de prêt immobilier, c’est quoi ?
Lorsque vous prêtez de l’argent auprès d’un organisme de crédit ou d’une banque pour des raisons liées à l’immobilier, il vous sera demandé de souscrire à un contrat d’assurance emprunteur. Son but est de garantir le paiement du crédit immobilier, même lorsque l’emprunteur se retrouve dans une situation d’invalidité, de perte d’emploi ou lorsqu’il décède. Dans ce contrat d’assurance de prêt immobilier, il existe différentes garanties minimales et optionnelles auxquelles le client peut souscrire. Ces assurances sont calculées sur la base d’un pourcentage sur le capital initial du prêt immobilier. C’est ce taux d’assurance qui permet de déterminer la valeur de vos cotisations annuelles.
Ce pourcentage est déterminé par la banque ou l’organisme de crédit en tenant compte de l’état de santé de l’emprunteur, des risques liés à son métier ou à son travail, son âge et son activité professionnelle. Il peut être calculé sur le montant initial emprunté ou sur le capital restant dû.
Pourquoi le taux d’assurance emprunteur est-il calculé ?
Le taux d’assurance est un critère de choix du contrat d’assurance sur le marché. Les banques et les assureurs proposent de nombreuses solutions à des prix différents. Une connaissance du taux d’assurance permettra de savoir quels sont les montants des mensualités à verser. Une connaissance du taux de l’assurance emprunteur de la banque sénégalaise permet au client de faire des ajustements en fonction de son budget actuel.
C’est pour cela qu’il est important de trouver une assurance avec un taux concurrentiel. Pour cela, vous pouvez vous rendre sur les différents sites des banques et des assurances au Sénégal pour obtenir des informations. De plus, il est possible de passer par un courtier en assurance qui, grâce à ses connaissances du marché, vous guidera dans le processus de choix de votre assurance au meilleur taux.
Les paramètres qui influencent ce calcul
Il existe plusieurs facteurs qui entrent en jeu dans le cadre du calcul du taux d’une assurance emprunteur. Le premier élément qui entre en compte est le type de contrat d’assurance. Lorsqu’il s’agit d’une assurance de groupe, c’est-à-dire dans la banque qui octroie le crédit, le taux de l’assurance est calculé sur le capital total emprunté. Si l’assurance est contractée auprès d’un organisme externe, le taux d’assurance est alors calculé sur le montant dû.
Un autre facteur important pris en compte dans le calcul du taux de l’assurance prêt immobilier est l’ensemble des risques qui pèsent sur l’emprunteur. Dans ce cas, les risques liés au métier de l’emprunteur sont considérés. S’il est dans le domaine de l’agriculteur, s’il est professeur à l’université, etc. Ensuite, le banquier ou l’assureur prend en compte ses antécédents sanitaires et son état actuel de santé. S’il est en bonne forme, les risques sont moindres. Par contre, s’il n’est pas en pleine forme, les risques sont élevés.
En plus, il y a des garanties qui sont recommandées par les assureurs et les banques, ce qui augmente le prix de l’assurance. Lorsque le crédit immobilier est contracté par des co-emprunteurs, les quotités entrent en vigueur.
Chaque établissement bancaire sénégalais ou chaque organisme d’assurance utilise de nombreux autres paramètres pour calculer le taux d’assurance immobilier. C’est la raison pour laquelle il est important de faire des simulations afin de faire un bon choix et de payer moins.
Comment se fait le calcul du taux d’assurance emprunteur ?
Dans le premier cas, le taux d’assurance peut être calculé sur la base du capital emprunté. Ici, le taux de cette assurance reste le même sur toute la durée du crédit immobilier. Pour calculer les mensualités, il faut tout simplement multiplier le montant emprunté par le taux d’assurance et diviser le tout par 12.
Dans le deuxième cas, le taux d’assurance peut être calculé sur la base du montant dû. Ce taux n’est pas fixe et varie chaque année en fonction du capital restant à payer. Dans ce cas de figure, les mensualités peuvent augmenter considérablement au fil des années. Plus l’âge de l’emprunteur augmente, plus les risques de santé sont élevés, et donc les taux sont plus variables. Cependant, il faut noter que lorsque la majorité du prêt est remboursé, le prix des mensualités diminue et l’emprunteur a moins de frais à rembourser.
Dans le troisième cas, le taux peut être calculé sur la base de la quotité. Si un couple s’engage à contracter un prêt immobilier, il peut avoir une quotité d’assurance, qui est la partie du capital couvert par l’assurance. Dans ce cas, chaque co-emprunteur est couvert par l’assurance à une hauteur donnée. L’assurance prend donc en compte le remboursement de la partie restante du capital de l’un des co-emprunteurs si ce dernier a une invalidité, perd son emploi ou décède.
Notez bien qu’il est aussi possible de renégocier le taux de son assurance emprunteur. Dans ce cas, contactez votre banquier ou votre assureur sénégalais pour les démarches à suivre.
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Diplômé d’un Master en Gestion de patrimoine à l’université d’économie d’Aix-Marseille, ayant exercé durant plusieurs années dans l’immobilier à Marseille, Paris et au Sénégal, auteur du livre ” Immobilier au Sénégal : la copropriété “, je partage avec vous des réflexions liées à l’immobilier au Sénégal. Si vous avez une question ou envie de réagir après avoir lu cet article, n’hésitez pas à poster un commentaire !
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