Pour obtenir un crédit immobilier, les banques exigent la souscription à une assurance prêt immobilier. Il s’agit d’un contrat d’assurance qui permet à la banque de rentrer dans ses fonds même lorsqu’il y a décès de l’emprunteur ou lorsqu’il devient invalide ou perd son emploi. Il est possible de signer un contrat d’assurance emprunteur autre que celui que la banque propose. Quel que soit le type d’assurance crédit immobilier pour lequel vous optez, il est important de prendre garde à certains points afin d’en tirer profit. Quelles sont les erreurs à ne pas commettre lors de la signature d’un contrat d’assurance emprunteur ?
Assurance emprunteur : définition et quand faire la souscription ?
Pour trouver un crédit immobilier, vous avez besoin de trouver une assurance emprunteur. Non seulement elle permet de compléter l’analyse de solvabilité de la banque, elle permet de vous protéger vous et votre famille, ainsi que la banque. Cette assurance permet de couvrir trois risques que sont : la garantie en cas de décès de l’emprunteur, la garantie en cas de perte d’emploi, la garantie en cas d’invalidité totale ou partielle.
Pour trouver le crédit qui vous convient, il est nécessaire de vous y prendre plus tôt concernant la recherche de l’assurance emprunteur. S’il est possible de faire les démarches de manière personnelle, il est toujours conseillé de recourir aux services d’un courtier en assurance qui vous permettra de trouver les meilleures solutions sur le marché sénégalais.
Points importants à prendre en compte avant de signer un contrat d’assurance emprunteur ?
Le type de remboursement
Il existe deux types de remboursements : le remboursement forfaitaire et le remboursement par indemnité. Ce dernier est proportionnel à la baisse des revenus de l’emprunteur. C’est un type de contrat conseillé aux personnes ayant de gros revenus. Le remboursement forfaitaire est celui qui est conseillé. Dans ce cas, le taux de couverture est fixé dans votre contrat. Lorsque l’emprunteur se retrouve dans l’incapacité à payer, l’assurance prend tout simplement le relais.
Les types de garanties et les niveaux de prise en charge
Lorsque vous souscrivez à une assurance emprunteur, il est important de considérer les types de garanties pris en compte. Par exemple, vous devez savoir si l’assurance prend en charge le risque de décès, le risque de la perte totale et irréversible d’autonomie. Ensuite, il y a le risque de l’incapacité totale ou temporaire pris en compte sous différentes conditions. Avant la signature du contrat, il est important de bien lire les conditions de l’assureur. Il y a aussi la garantie perte d’emploi à considérer. En outre, il existe sur tous les contrats d’assurance, des exclusions de garanties qui doivent être mentionnées en termes clairs et précis. Ensuite, il y a le choix du niveau de garantie. Le niveau ou le taux de couverture est le taux que l’assurance prend en charge au moment du sinistre. Ces pourcentages diffèrent en fonction des cas qui se présentent. C’est à l’assuré de choisir le niveau de garantie en considérant les propositions de l’assureur.
Garantie invalidité permanente
L’invalidité permanente totale est souvent déterminée dans les contrats d’assurance emprunteur. Elle désigne la situation d’un assuré qui suite à un accident ou à une maladie est reconnu inapte à exercer son activité ou toute activité professionnelle. Le taux d’invalidité est exprimé en pourcentage en tenant compte d’une expertise médicale et d’un référentiel en tableau qui est annexé au contrat d’assurance.
Le coût de l’assurance emprunteur
Avant toute signature, vous trouverez dans le dossier, les informations relatives au prix de l’assurance. Il prend en compte trois éléments. Il s’agit en premier du TAEA qui est le taux annuel effectif de l’assurance permettant la comparaison entre le TAEG et le TAEA. Grâce à ce taux, il est aussi possible de mettre en concurrence les autres propositions sur le marché. Ensuite, il y a le coût de l’assurance sur la durée du prêt et le coût en fonction de la périodicité du paiement.
Les cotisations et primes d’assurance
Si vous avez souscrit à une assurance emprunteur de groupe, les cotisations sont constantes dans ce cas et sont additionnées aux mensualités payées. Cependant, ces cotisations doivent être distinctes des mensualités qui correspondent au remboursement du prêt. S’il s’agit d’une assurance emprunteur individuelle, les cotisations sont perçues comme une somme forfaitaire ou comme une prime dont le montant est exprimé en fonction du capital restant dû.
Le délai de carence de l’assurance
Il s’agit en réalité de la période pendant laquelle l’assuré n’est pas couvert par l’assurance lorsqu’il y a un sinistre qui engage l’utilisation des garanties. En d’autres termes, l’assuré ne peut bénéficier des termes du contrat que lorsque cette période est expirée. Généralement elle est d’un mois ou de douze mois en fonction des assureurs. Le délai de carence est obligatoire inscrit dans le contrat. Ainsi, il est important de prendre connaissance de cela afin de ne pas espérer un remboursement trop tôt.
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Diplômé d’un Master en Gestion de patrimoine à l’université d’économie d’Aix-Marseille, ayant exercé durant plusieurs années dans l’immobilier à Marseille, Paris et au Sénégal, auteur du livre ” Immobilier au Sénégal : la copropriété “, je partage avec vous des réflexions liées à l’immobilier au Sénégal. Si vous avez une question ou envie de réagir après avoir lu cet article, n’hésitez pas à poster un commentaire !
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